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新能源車(chē)險(xiǎn)“三高”難題如何破解

證券日?qǐng)?bào)發(fā)布時(shí)間:2023-05-30 10:28:10  作者:冷翠華

  5月23日,乘用車(chē)市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“乘聯(lián)會(huì)”)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,經(jīng)初步推算,預(yù)測(cè)5月份新能源車(chē)零售約58萬(wàn)輛,環(huán)比增長(zhǎng)10.5%,同比增長(zhǎng)60.9%,滲透率約33.5%。與新能源汽車(chē)熱銷(xiāo)相呼應(yīng)的是新能源車(chē)險(xiǎn)快速增長(zhǎng)。然而,新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高、出險(xiǎn)率高、賠付率高等現(xiàn)狀,不但讓消費(fèi)者抱怨“省下的油錢(qián)都繳了保費(fèi)”,也讓保險(xiǎn)公司對(duì)超過(guò)100%的綜合成本率皺緊眉頭……

  新能源車(chē)險(xiǎn)為何讓消費(fèi)者和險(xiǎn)企愛(ài)恨交加?“三高”難題如何破解?

  “三高”難題

  讓車(chē)主、險(xiǎn)企同時(shí)承壓

  “新能源汽車(chē)保險(xiǎn)是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)新增市場(chǎng)的主力軍。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

  相關(guān)研究數(shù)據(jù)顯示,2022年,我國(guó)承保新能源汽車(chē)1172萬(wàn)輛,新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)約650億元,市場(chǎng)占比約為8%。東吳證券預(yù)計(jì),到2030年,新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到5309億元,約占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)的34.9%。

  但在新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的同時(shí),價(jià)格高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的難題日益凸顯。

  2019年購(gòu)買(mǎi)某新能源汽車(chē)的車(chē)主王倩(化名)向記者展示的保單顯示,其在未出險(xiǎn)的情況下,去年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為6220.4元。而車(chē)主陳琳(化名)購(gòu)置于2015年的燃油車(chē),去年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為2914.3元。從保險(xiǎn)責(zé)任看,前一份保單的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額為100萬(wàn)元,后者為300萬(wàn)元;前者有自燃損失險(xiǎn),后者沒(méi)有。

  為何新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高、賠付率高?業(yè)內(nèi)人士表示,核心原因在于出險(xiǎn)率超高。以今年前4個(gè)月的數(shù)據(jù)為例,家用燃油車(chē)商業(yè)險(xiǎn)保單件數(shù)同比增加4.0%,報(bào)案件數(shù)同比增加3.3%,而家用新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單件數(shù)同比增加81.9%,報(bào)案件數(shù)同比增長(zhǎng)797.0%。

  長(zhǎng)安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀對(duì)記者表示,現(xiàn)階段新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率顯著高于燃油車(chē),導(dǎo)致新能源汽車(chē)綜合賠付率高于傳統(tǒng)燃油車(chē)約15個(gè)百分點(diǎn),這對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生影響,消費(fèi)者就感覺(jué)“貴”。

  對(duì)于出險(xiǎn)率較高的原因,白魁耀表示,新能源汽車(chē)提速快、靜音效果好,這既是其優(yōu)點(diǎn),也是導(dǎo)致出險(xiǎn)率高的原因之一,尤其是駕齡較短或此前駕駛?cè)加蛙?chē)的司機(jī),若對(duì)新能源汽車(chē)的這些特點(diǎn)沒(méi)有足夠了解,就容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

  同時(shí),新能源汽車(chē)維修的一些“特點(diǎn)”也讓保險(xiǎn)業(yè)“頭疼”。乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)表示,盡管目前汽車(chē)降價(jià)現(xiàn)象普遍,但汽車(chē)零部件尤其是新能源汽車(chē)零部件維修難、價(jià)格高。

  科波拉汽車(chē)咨詢(xún)服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩表示,新能源汽車(chē)以電力、電子系統(tǒng)為主,更加智能,但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也較容易損壞。而目前新能源車(chē)以動(dòng)力電池為主的三電系統(tǒng)零部件高度壟斷于主機(jī)廠、三電廠家手中,且沒(méi)有品牌件、副廠件等其他可替代產(chǎn)品,整體價(jià)格較高。更有部分主機(jī)廠授權(quán)服務(wù)體系,“以換代修”,導(dǎo)致成本高昂。

  基于上述原因,在新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方面,一是新能源車(chē)的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與傳統(tǒng)燃油車(chē)不同;二是險(xiǎn)企對(duì)新能源車(chē)和燃油車(chē)的自主定價(jià)系數(shù)也不同。通常,燃油車(chē)平均系數(shù)在[0.87-0.88]之間,而新能源汽車(chē)在1.1左右。這就使得部分新能源汽車(chē)消費(fèi)者感覺(jué)保費(fèi)比較貴,而保險(xiǎn)公司又面臨較大的承保虧損壓力。從承保結(jié)果看,新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)平均綜合成本率超過(guò)了100%,行業(yè)整體處于承保虧損狀態(tài),僅有少數(shù)頭部險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)了承保盈利。

  業(yè)界建議

  設(shè)立監(jiān)管沙箱探索解題新方

  市場(chǎng)高增長(zhǎng)背景下,新能源車(chē)險(xiǎn)“三高”難題亟待破解。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,大力度創(chuàng)新是重要手段。

  2021年12月27日,新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)在全國(guó)統(tǒng)一上線,至今已有一年多時(shí)間。而今年5月27日在全國(guó)實(shí)行的車(chē)險(xiǎn)二次綜改,自主系數(shù)區(qū)間放寬并未涉及新能源汽車(chē)。

  “這意味著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的改革更加謹(jǐn)慎,可能是因?yàn)樾履茉磳?zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)推出時(shí)間尚短,且目前險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)難度較大。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示。

  但在瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝看來(lái),新能源車(chē)險(xiǎn)正是絕佳的車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)田。建議監(jiān)管部門(mén)給新能源車(chē)險(xiǎn)的創(chuàng)新設(shè)立一個(gè)監(jiān)管沙箱,即僅在新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域,放開(kāi)車(chē)險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)、定價(jià)等運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新,在風(fēng)險(xiǎn)可隔離的情況下進(jìn)一步探索車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革。

  陳東輝認(rèn)為,若能設(shè)立監(jiān)管沙箱,險(xiǎn)企在新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新,或可更好解決上述“三高”難題。從創(chuàng)新方向來(lái)看,有很多值得探索的方式,例如,純直銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)、全數(shù)字化車(chē)險(xiǎn)、按駕駛行為收費(fèi)的綠色車(chē)險(xiǎn),以及增值服務(wù)的產(chǎn)品化等。

  崔東樹(shù)認(rèn)為,針對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)“三高”特點(diǎn),建議推行按里程、安全駕駛等因素增減保費(fèi),這也會(huì)促使新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)一步分化。

  王浩認(rèn)為,險(xiǎn)企需要熬過(guò)經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)的陣痛期,尋找健康經(jīng)營(yíng)之道,要貫通“險(xiǎn)-修-配-收”服務(wù)鏈,提升專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng),對(duì)沖主機(jī)廠“封閉生態(tài)”的挑戰(zhàn)。

  從趨勢(shì)上看,白魁耀認(rèn)為,新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率將呈下降趨勢(shì);同時(shí),隨著汽車(chē)維修市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范等,案均賠款也將呈下降趨勢(shì)。

  人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示,通過(guò)加大對(duì)內(nèi)部技術(shù)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)等工作,目前公司對(duì)新能源車(chē)數(shù)據(jù)的積累,包括使用性質(zhì)的積累都有長(zhǎng)足的進(jìn)步,這些進(jìn)步也帶來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)賠付成本的明顯下降。“保守看,我們爭(zhēng)取新能源車(chē)險(xiǎn)的綜合成本率在100%以?xún)?nèi),中長(zhǎng)期希望與整體車(chē)險(xiǎn)綜合成本率持平。”(證券日?qǐng)?bào)記者 冷翠華)

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